来源：她理财现在的年轻人，又体虚——体检几乎都有异常指标，又心虚——不敢看体检报告。前段时间，上海白领体检异常率99%的话题也引发了热议，现在的“打工人”实在是太不容易了！《上海白领健康指数报告》显示，上海白领体检异常率连年上升，年就已经达到了惊人的98.75%，还挺吓人的。女性白领体检检出率，前五是双乳小叶增生、外痔、体重超重、慢性宫颈炎和骨质疏松。除此之外，像乳腺结节、甲状腺结节这些也是很常见的问题。当看到体检报告上大大小小的问题时，是不是也想着赶紧买份保险压压惊？不过，这时候才想起保险来，未必能顺利投保。不是吓唬你哦，因为保险也要挑人的。一、保险会挑哪些人？某些身体有异常的人，因为患病的概率大，更容易拿到理赔金，这对保险公司来说就是风险了，而保险公司赔得多了，要想减少此类“风险”，保费就可能上涨，对其他人明显不公平。所以，像重疾险、医疗险、寿险这些涉及到我们身体健康的险种，保险公司会仔细审核每个人的健康情况：健康的正常买，这是标准体承保；风险比较大的，就得分情况了：要么让你多加钱，然后给你按正常的保障责任保障；或者事先说好了有些疾病保险公司不赔，也叫责任除外；如果当前的身体情况对保险公司来说也不好判断风险，那就过段时间再看看是否能投保；如果风险实在太大了，那就抱歉了，保险公司不做你这比买卖。该如何知道谁的风险比较大呢？保险公司一般会看：有没有得过大病，比如癌症、精神类疾病、先天性疾病等；是否当前的小毛病有未来可能变严重的情况。比如甲状腺结节，有可能发展成甲状腺癌；血糖高，可能引起很多严重的并发症等；投保人所从事的职业有没有风险。比如长期接触致癌化工原料的工人，患癌症的概率就比一般人大；爆破工人，发生意外事故的风险要比坐办公室的职工大；有没有不良习惯，比如酗酒，抽烟、滥用药物甚至是违法吸毒的，对健康影响很大；有没有申请过理赔，或者曾经投保被拒保过，各家保险公司的标准还是有些类似的，被一家公司拒保过，说明风险不小。有的还会看，有没有家族病史之类的，因为有些疾病具有一定的遗传性。各家保险公司审核有不同，这里只说一些常见的，具体还要看产品。二、身体有异常，怎么投保最有利呢？对健康的审核会在环节询问。（其实就是一个问卷）大家一定要记住，问卷里问什么就答什么，没问就是默认能投保，你也别实在到恨不得把家底儿都掏出来告诉人家。但如果问卷里提到了，可是你却没有如实告知实情，以后理赔可能会有纠纷，甚至拒赔。所以千万不要低估保险公司的调查能力，咱可赌不起。对于身体有异常的朋友，我倒是有一些实在的建议：1．多家尝试，选健康要求宽松的每家保险公司的要求都不完全一样，比如说都是重疾险，这家问有没有家族病史，另外一家也许就没问；有的产品要求一堆，有的只有几条。不妨多花点时间，看看哪家的产品要求更宽松，然后选出最有利的那个。2．如果身体情况买不到保障最全面的，就先把最关键的保上如果你的身体情况无法买到保障特全的产品，比如说有些体检查出有甲状腺结节，医院进一步检查被确诊为2级或3级的，重疾险大概率是做责任除外的，这时，是不是索性就不买重疾险和医疗险呢？千万不要这样，退一步，咱们也得把最关键、最高发的疾病给保上。什么是高发疾病呢？在重大疾病里，癌症无疑是最高发的。随便抓几个保险公司的理赔数据，比如泰康、华夏、同方全球等，癌症出险率都占重疾的70%以上。而且还很烧钱，动辄几十上百万的治疗费，分分钟掏空一个家庭。如果能把癌症给保上，也很有意义：买不了重疾险，试试防癌险，确诊癌症就赔保额；买不了百万医疗险，换防癌医疗险，患癌症后的治疗费可以报销。和重疾险、百万医疗险相比，防癌险、防癌医疗险的健康告知更宽松、保费通常也更便宜。3.能买的产品，保障也要够充足虽说我们能尽力做到健康的生活方式，但却不能完全掌控身体状况，让它啥时候变好、变差。3级的甲状腺结节或许还能买到重疾险，但它会不会变4级或者变癌症、什么时候变，我们没法知道。对于身体有异常的朋友来说，风险本来就比较大，也许现在还能买到不错的产品，过段时间新政策一执行，兴许就买不到了。所以，在能买的时候，先把坑儿站上，把保障给做足了。比方说，一款重疾险，能买50万保额，就不要只买10万，你不知道未来要面对的是怎样的风险；经济情况允许保终身，就先选终身，因为年龄越大，身体健康情况也在走下坡路，越需要保障。三、这几款产品，不要错过目前的重疾险里，我优先推荐的还是守卫者3号。正如前面所说，保障期限选择到终身，这样不用担心合同到期后没有了保障反倒患病了。守卫者3号针对不同种重疾赔付2次，也不用担心患一次重疾理赔后合同终止了，选不了其他产品最后裸奔的境地。毕竟患一次重疾后身体健康状况直线下降，相比较其他人更容易受到其他疾病的侵袭。守卫者3号的赔付金额也很高，假设老王投保50万保额的守卫者3号：3年后确诊急性心肌梗塞，赔75万（前15年额外赔50%保额）；但因为工作压力太大，没有好好休养，2年后要做冠状动脉搭桥术，再赔60万（第二次赔%保额）；同时建议大家选择上附加的癌症二次医疗责任，确诊癌症1年后如果还在继续治疗，那么每年将获得30%保额的赔付，连续最多3年。从保险公司重疾理赔报告中我们就能看出，癌症是理赔重疾种类中的首位，而且癌症治疗也是一个漫长的过程，附加上这项责任也有了更全面的保障。而且守卫者3号的健康告知也非常宽松，身体有小毛病的可以优先看看它的健康告知，针对1-2级甲状腺结节、乳腺结节都是能够正常投保的。守卫者3号的保费价格在同等保障产品中也是更具优势的，所以如果你还没有重疾险，那么第一份我真心建议你选择守卫者3号。如果受限于预算或者已经有其他定期保障想加保，我建议你选择达尔文3号，身体有小毛病也有机会买到。它支持智能核保，几分钟就可以知道自己的情况能不能买，很方便。如果审核没通过，还可以走人工审核。达尔文3号保得全赔得多，60周岁之前确诊种重症之一，可赔%保额，目前市面最高水平。比重疾轻一点的轻症和中症也能赔，而且针对3种最高发、理赔率top3的疾病，原位癌、急性心脏病、脑血管疾病，可以赔2次。这些病都很容易复发，一般产品不敢这么玩，达尔文3号确实难得，买到不会亏。同样保障期限推荐直接到终身，女性朋友买的话建议附加癌症二次责任，男性朋友建议除此之外再附加上心脑血管疾病二次责任，在一定间隔期后再次确诊还能获得%保额赔付，也是目前市场中赔付比例最高的。这样虽然不能像守卫者3号针对多种重疾都再保障一次，但对高发的这几种都有了额外保障，也相当于特定重疾的多次赔了。不过需要注意，重疾新规出台，规定所有老重疾产品最晚1月31日前下架，达尔文3号、守卫者3号也不例外，时间上可能是随时。这个旧产品下架不是某个保司单独的行为，而是整个保险行业的变革，信息都是公开透明的。现在已经出了一些新产品了，我对比过，不仅保障不够好，保费还更贵。所以，有需要的还是早点上车吧。如果你在挑选产品时有问题，记得预约顾问咨询，让专业人士帮你把关一下，多问问绝对不是坏事。以上提及的产品，点击如下产品名称（蓝字）即可购买：守卫者3号达尔文3号
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